Новая форма российской валюты: зачем нужен цифровой рубль?

В#nbsp;конце июля Владимир Путин подписал закон о#nbsp;внедрении цифрового рубля. Это значит, что у#nbsp;каждого из#nbsp;нас в#nbsp;будущем, помимо банковской карты и#nbsp;обычного кошелька, появится еще и#nbsp;цифровой кошелек. Центробанк планирует, что технология уйдет в#nbsp;массы в#nbsp;2025—2027#nbsp;гг. До#nbsp;этого использование цифрового рубля будут обкатывать в#nbsp;пилотном режиме. Несмотря на#nbsp;свою недлинную историю, новая форма валюты уже стала поводом для#nbsp;споров у#nbsp;одних и#nbsp;высоких ожиданий у#nbsp;других. Мы#nbsp;решили разобраться, что#nbsp;же все-таки представляет собой цифровой рубль, а#nbsp;также какие у#nbsp;него есть преимущества и#nbsp;недостатки.

Цифровой рубль#nbsp;— новая форма российской валюты, которую будут выпускать в#nbsp;дополнение к#nbsp;уже существующим формам денег (наличным и#nbsp;безналичным).

Если наличные деньги не#nbsp;требуют дополнительных пояснений, то#nbsp;с#nbsp;безналичными стоит разобраться подробнее, чтобы понять, что именно их#nbsp;будет отличать от#nbsp;цифровых. Итак, безналичные рубли#nbsp;— это электронные записи о#nbsp;сумме, которая хранится на#nbsp;вашем счете в#nbsp;коммерческом банке, о#nbsp;поступления и#nbsp;расходах. Если банк обанкротится, то#nbsp;средства окажутся под угрозой.

Цифровые рубли будут существовать в#nbsp;виде программного кода в#nbsp;распределенной базе данных. В#nbsp;свою очередь, эта база данных будет полностью подконтрольна Центральному Банку. Коммерческие банки будут обеспечивать доступ своих клиентов к#nbsp;цифровым рублям. Соответственно, потерять цифровые рубли невозможно даже если банк обанкротится или лишится лицензии, так как он#nbsp;выступает только посредником между клиентами и#nbsp;ЦБ.

Чтобы пользоваться цифровыми рублями, сначала нужно открыть цифровой кошелек. Сделать этом можно будет в#nbsp;любом банке, например, через мобильное приложение или сайт. Важный момент#nbsp;— для#nbsp;открытия кошелька нужно будет пройти процедуру идентификации и#nbsp;подтвердить свою личность.

Что касается обращения цифровых рублей, то#nbsp;оно будет устроено просто: ЦБ#nbsp;поставляет их#nbsp;на#nbsp;кошелек банка, а#nbsp;взамен получает безналичный перевод с#nbsp;корреспондентского счета, равный сумме зачисленных цифровых рублей. Клиент, у#nbsp;которого на#nbsp;банковском счете хранятся безналичные деньги, сможет обменять их#nbsp;на#nbsp;цифровые в#nbsp;соотношении один к#nbsp;одному.

Пилот с#nbsp;реальными цифровыми рублями должен запуститься в#nbsp;августе 2023 года. В#nbsp;нем примут участие крупнейшие банки страны, включая Промсвязьбанк. На#nbsp;первом этапе будет отрабатываться минимальный набор операций:

· открытие и#nbsp;закрытие цифровых кошельков;

· перевод цифровых рублей между кошельками;

· оплата покупок и#nbsp;услуг по#nbsp;QR-коду.

Представители регулятора сообщают, что в#nbsp;будущем доступных операций станет больше.

Главное преимущество цифровых рублей#nbsp;— сокращение издержек при расчетах. Уже известно, что цифровой кошелек можно будет пополнить на#nbsp;сумму до#nbsp;300 тыс. рублей, а#nbsp;переводы для#nbsp;граждан не#nbsp;будут облагаться комиссиями. По#nbsp;словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, для#nbsp;транзакций с#nbsp;участием цифрового рубля в#nbsp;целом предусмотрены более привлекательные тарифы, сопоставимые с#nbsp;Системой быстрых платежей.

Еще один плюс#nbsp;— доступность цифрового рубля. Ожидается, что доступ к#nbsp;цифровому кошельку смогут получить клиенты любых банков. Помимо этого, цифровой валютой можно будет расплачиваться за#nbsp;покупки, в#nbsp;том числе, офлайн, не#nbsp;имея доступа к#nbsp;интернету.

Технология цифрового рубля должна помочь справиться и#nbsp;с#nbsp;последствиями санкций. В#nbsp;частности, это может позволить нашей стране организовать прямые расчеты с#nbsp;другими странами, которые развивают собственные цифровые валюты, в#nbsp;обход международной системы SWIFT. В#nbsp;первую очередь речь идет о#nbsp;государствах ЕАЭС и#nbsp;СНГ.

Среди других преимуществ цифрового рубля Банк России выделяет:

· Оперативность. Платежи должны проходить мгновенно.

· Безопасность. Операции с#nbsp;цифровыми рублями будут защищены с#nbsp;помощью криптографии.

· Дешевизна. Обслуживание и#nbsp;поддержка платформы обойдется дешевле, чем других форм рубля.

Технология цифрового рубля устроена так, что позволяет каждую «купюру» идентифицировать и#nbsp;проверить, кто, кому и#nbsp;за#nbsp;что ей#nbsp;платил. С#nbsp;одной стороны, это, например, сильно ограничивает возможности коррупционеров, с#nbsp;другой стороны, делает частную жизнь любого гражданина еще более прозрачной для#nbsp;государства.

Полный контроль над движением цифровых денег#nbsp;— главное опасение экономистов, которое, по#nbsp;их#nbsp;мнению, может негативно повлиять на#nbsp;популярность цифрового рубля. Доцент кафедры государственных и#nbsp;муниципальных финансов РЭУ им.#nbsp;Г.#nbsp;В.#nbsp;Плеханова Артем Люкшин обращает внимание на#nbsp;ошибки других стран, которые внедряли цифровую валюту. Так, например, в#nbsp;Нигерии не#nbsp;обошлось без протестов. Люли увидели в#nbsp;новой форме денег риски для#nbsp;конфиденциальности, нарушения стабильности банковской системы и#nbsp;ограничения финансовой свободы. Однако Эльвира Набиуллина уже заявила, что принуждать к#nbsp;использованию цифрового рубля никого не#nbsp;будут, граждане смогут открывать цифровые кошельки по#nbsp;собственному желанию.