В конце июля Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля. Это значит, что у каждого из нас в будущем, помимо банковской карты и обычного кошелька, появится еще и цифровой кошелек. Центробанк планирует, что технология уйдет в массы в 2025—2027 гг. До этого использование цифрового рубля будут обкатывать в пилотном режиме. Несмотря на свою недлинную историю, новая форма валюты уже стала поводом для споров у одних и высоких ожиданий у других. Мы решили разобраться, что же все-таки представляет собой цифровой рубль, а также какие у него есть преимущества и недостатки.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — новая форма российской валюты, которую будут выпускать в дополнение к уже существующим формам денег (наличным и безналичным).
Если наличные деньги не требуют дополнительных пояснений, то с безналичными стоит разобраться подробнее, чтобы понять, что именно их будет отличать от цифровых. Итак, безналичные рубли — это электронные записи о сумме, которая хранится на вашем счете в коммерческом банке, о поступления и расходах. Если банк обанкротится, то средства окажутся под угрозой.
Цифровые рубли будут существовать в виде программного кода в распределенной базе данных. В свою очередь, эта база данных будет полностью подконтрольна Центральному Банку. Коммерческие банки будут обеспечивать доступ своих клиентов к цифровым рублям. Соответственно, потерять цифровые рубли невозможно даже если банк обанкротится или лишится лицензии, так как он выступает только посредником между клиентами и ЦБ.
Как пользоваться цифровым рублем
Чтобы пользоваться цифровыми рублями, сначала нужно открыть цифровой кошелек. Сделать этом можно будет в любом банке, например, через мобильное приложение или сайт. Важный момент — для открытия кошелька нужно будет пройти процедуру идентификации и подтвердить свою личность.
Что касается обращения цифровых рублей, то оно будет устроено просто: ЦБ поставляет их на кошелек банка, а взамен получает безналичный перевод с корреспондентского счета, равный сумме зачисленных цифровых рублей. Клиент, у которого на банковском счете хранятся безналичные деньги, сможет обменять их на цифровые в соотношении один к одному.
Пилот с реальными цифровыми рублями должен запуститься в августе 2023 года. В нем примут участие крупнейшие банки страны, включая Промсвязьбанк. На первом этапе будет отрабатываться минимальный набор операций:
· открытие и закрытие цифровых кошельков;
· перевод цифровых рублей между кошельками;
· оплата покупок и услуг по QR-коду.
· открытие и закрытие цифровых кошельков;
· перевод цифровых рублей между кошельками;
· оплата покупок и услуг по QR-коду.
Представители регулятора сообщают, что в будущем доступных операций станет больше.
Чем цифровые рубли лучше безналичных
Главное преимущество цифровых рублей — сокращение издержек при расчетах. Уже известно, что цифровой кошелек можно будет пополнить на сумму до 300 тыс. рублей, а переводы для граждан не будут облагаться комиссиями. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, для транзакций с участием цифрового рубля в целом предусмотрены более привлекательные тарифы, сопоставимые с Системой быстрых платежей.
Еще один плюс — доступность цифрового рубля. Ожидается, что доступ к цифровому кошельку смогут получить клиенты любых банков. Помимо этого, цифровой валютой можно будет расплачиваться за покупки, в том числе, офлайн, не имея доступа к интернету.
Технология цифрового рубля должна помочь справиться и с последствиями санкций. В частности, это может позволить нашей стране организовать прямые расчеты с другими странами, которые развивают собственные цифровые валюты, в обход международной системы SWIFT. В первую очередь речь идет о государствах ЕАЭС и СНГ.
Среди других преимуществ цифрового рубля Банк России выделяет:
· Оперативность. Платежи должны проходить мгновенно.
· Безопасность. Операции с цифровыми рублями будут защищены с помощью криптографии.
· Дешевизна. Обслуживание и поддержка платформы обойдется дешевле, чем других форм рубля.
· Оперативность. Платежи должны проходить мгновенно.
· Безопасность. Операции с цифровыми рублями будут защищены с помощью криптографии.
· Дешевизна. Обслуживание и поддержка платформы обойдется дешевле, чем других форм рубля.
Опасения, связанные с цифровым рублем
Технология цифрового рубля устроена так, что позволяет каждую «купюру» идентифицировать и проверить, кто, кому и за что ей платил. С одной стороны, это, например, сильно ограничивает возможности коррупционеров, с другой стороны, делает частную жизнь любого гражданина еще более прозрачной для государства.
Полный контроль над движением цифровых денег — главное опасение экономистов, которое, по их мнению, может негативно повлиять на популярность цифрового рубля. Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Артем Люкшин обращает внимание на ошибки других стран, которые внедряли цифровую валюту. Так, например, в Нигерии не обошлось без протестов. Люли увидели в новой форме денег риски для конфиденциальности, нарушения стабильности банковской системы и ограничения финансовой свободы. Однако Эльвира Набиуллина уже заявила, что принуждать к использованию цифрового рубля никого не будут, граждане смогут открывать цифровые кошельки по собственному желанию.
